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手数料について
借り換えでも諸経費がかかります
住宅ローンの借り換えをするにあたって、忘れてはならないのが諸経費です。住宅を購入する時には、物件自体の費用だけでなく、さまざまな諸経費がかかりますが、ローンの借り換えを行うにあたっても、同様に諸経費がかかってきます。ローン保証料や事務手数料、税金といったもので、ケースによって異なりますが、総額で数十万～となることはふまえておきましょう。諸経費を差し引いてもなお、お得であれば「借り換えの効果あり」となるわけです。
諸経費の内容
諸経費の内訳は、まず現在借り入れ中のローンの清算にあたって、
- 金融機関に対し、一括繰上げ返済手数料（各機関により0～5万円程度、一般的に1万円程度）と、未払利息（借り換え前の最終返済日から借り換え実行日までの利息）
- 司法書士に対し、抵当権抹消費用（1.5～2万円程度）
が必要となります。
借り換え先での諸経費としては、
- 新しい金融機関に対し、事務手数料（一般的に3～5万円程度）と印紙代（借り入れ金額により変動）
- 保険会社に対し、団体信用生命保険料((返済期間中の、万が一の死亡・病気等に備え加入する生命保険料。残高・期間により変動)
- 保証会社に対し、ローン保証料（残高・期間により変動）
- 司法書士に対し、手数料（一般的に1～3万円程度）
- 税務署への登録免許税（通常借り入れ金額の0.4％）
などが必要となります。
ほかにも固定金利設定料など、必要な諸経費や支払方法は、購入する物件や、住宅ローンのプランによって異ってきます。一概には言えませんが、たとえば残高2000万円を20年返済で借り換えた場合で、諸費用総額が50万円ほどかかるケースがあります。返済額の減額を目的に借り換えをする場合はとくに、諸費用をしっかりチェックしておきましょう。
諸経費は一般的に契約時に一括して払う方法が多いのですが、種類によっては金利に上乗せして払う方法を選べるケースもあります。また、フラット35や一部のプランには、ローン保証料がかからないという商品もあります。